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人人聚财网CEO中国互联网金融尚处初级阶

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来源: 作者: 2019-06-09 18:22:12

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互联企业染指金融,银行进军互联,原本互不相干的两个行业相互跨界和博弈,这种现象是近两年出现的。

那么,互联企业为何涉足金融?目前国内互联金融已发展到怎样的水平?国外的发展路径有哪些可借鉴的地方?带着一系列问题,证券时报专访了对国内外互联金融颇有研究的贷(P2P)公司人人聚财首席执行官(CEO)许建文。

互联化生活

衍生新的金融需求

证券时报:目前互联金融发展得如火如荼,包括了P2P公司、上理财、电商金融公司,受到了传统金融机构和监管层的高度关注。您认为互联企业涉足金融的根本原因是什么?

许建文:互联金融起源于非常现实的社会需求。起初,阿里巴巴在运营淘宝、天猫平台的时候,间接了解到平台商户的金融需求,就像一个老板开了一家大卖场,他会很自然地了解哪位商户缺钱一样。

然而,这些年营业额才几十万、一百万的商户到银行根本借不到钱,因为它们没有抵押物。传统的金融机构无法满足它们的金融需求,所以电商自然想到自己来提供配套的金融服务。

另外一个关键原因是社会生活的互联化,聊和、上淘宝、上京东、购住宿和机票,这已成为很多人生活的一部分。金融作为一种正常社会需求也自然地互联化。以前汇款要去银行柜台,现在通过银就能搞定;以前炒股或许还要到券商营业部的柜台下单,现在在家里用交易软件就能完成。

证券时报:您如何评价当前国内互联金融的发展现状?目前的发展态势是否健康?

许建文:我国互联金融的发展还处于初级发展阶段,在包括淘宝、京东、余额宝、人人贷等不断熏陶下,越来越多的老百姓了解到新事物,互联金融的市场空间才刚刚打开。当然,中国互联金融的市场空间比美国还更广阔,因为现行金融体制导致草根金融需求未得到充分满足,会有更多的小微企业和个人需要互联金融服务。

虽然前景广阔,但我认为互联金融不会无限地“入侵”传统金融市场。未来将形成一个互联金融与传统金融“二八”比例划分的市场,即全社会的金融需求体量有20%由草根群体产生,其余80%由大企业和大客户产生。

不过,在目前中国缺乏监管和法规指引环境下,互联金融也难免会出现一些问题。目前最有效的监管思路只能是有效防止风险蔓延,以不产生社会问题为底线,同时扶植一批运营规范、有竞争力的企业来主导行业发展。

信息化程度低

不利于互联金融发展

证券时报:您对国外互联金融有所研究,能否举例谈一谈国外的特色,它们是否也在影响当地的传统金融机构?

许建文:美国的金融发展很充分,传统金融机构对企业和个人的金融需求挖掘得比较到位,普通人的金融需求往往都能从传统金融机构处得到满足。

美国互联金融做得最成功的是P2P,最出名的一家公司叫Lending Club,该公司通过大数据分析,实现真正的互联借贷,两个陌生人不见面就能交易。这家公司的市场规模越来越大,吸引了传统金融机构,已有两家银行与其合作,银行提供放贷资金,解决了资金来源的问题。而且银行还将客户信用数据与Lending Club共享,实现对客户更准确的风险定价。

证券时报:从美国互联金融发展经验看,有哪些地方值得我国互联金融企业学习和借鉴?

许建文:中国互联金融未来发展的目标,就是像美国的Lending Club一样,通过大数据实现对客户的准确风险定价和高效放贷。然而,目前我国互联金融面临几个大问题:信息化程度低、社会征信体系不完善以及部门信息共享机制欠缺。

首先,美国社会的信息化程度很高,大部分人消费时喜欢刷卡,很少用现金。而中国的现金使用率很高,个人金融数据难以统计,而且政府没有动力推动信息化;其次,社会征信体系建设滞后,常常有借钱不还的情况;再次,美国政府部门的很多个人社会化数据是共享的,而中国各部门各自为政,信息不透明。

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